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Zone Of Possible Agreement!! (ZOPA)

P2P Lending 의 선두주자 조파(zopa)를 소개합니다~*

조파(zopa)의 핵심은 다음과 같습니다.

1. 조파는 돈을 빌리기를 원하는 사람들의 신용등급을 A*, A, B, C, Young market으로 평가합니다. 여기서 평가된 신용등급은 이자율에 반영 됩니다. 만약 대출 신청자가 이러한 등급안에 포함되지 않는다면 그들은 조파(zopa)를 이용할 수 없습니다. 이러한 조파의 사전 검열로 인해 높은 상환율을 유지할 수 있기도 합니다.
   * young maket: 20~25세의 젊은 사람들이며 이들은 주택담보대출도 없고 신용기록 역시 깨끗한 집단.
   
   
2. 10개의 그룹(market)존재.
   조파에는 다음과 같은 10개의 그룹(market)이 존재합니다.
   
   (A*36,A*60)/(A36,A60)/(B36,B60)/(C36,C60)/(Y36,Y60)
   
   예를들어, A*36이 의미하는 것은 A*등급의 대출자가 36개월로 대출을 원한다는 것을 의미합니다. 그러면 투자자는 이러한 시장 중에서 스스로 선택을 할 수 있는 것이죠.
   
   
   

   (*등급별 대출 가능한 이자율)

   
   
    

   <5000파운드를 36개월동안 평균 이자율로 빌렸을 경우 예시>

   Market	A*	A	B	C	Young
   매달상환금 (파운드)	156.26 /총 5625.30	157.30 /총 5662.76	159.75 /총 5751.02	163.67 /총 5892.05	132.91 /총 5864.72
   %APR (연평균 이자율)	8.1%	8.6%	9.7%	11.5%	11.2%

   (*Zopa에 지불되는 118.50파운드 포함금액)

   
   
   

3. 투자자의 위험을 줄이기 위해 분산투자를 원칙으로 하고 있습니다. 따라서 하나의 대출 신청 건당 10파운드만큼 작게 투자되며, 만약 500파운드 혹은 그 이상을 투자하길 원한다면 적어도 50명의 대출자들에게 분산투자 하도록 하고 있습니다.
   
   
4. 또한 대출자들과 투자자들은 법적으로 엮어지게 됩니다. 투자자의 위험을 줄이기 위함이겠죠? :D
   
   
5. 조파의 수익구조 부분에 있어서는, 조파는 대출자들에게 118.50파운드의 수수료가 일률적으로 부과되며, 조기상환 수수료를 포함하여 기타 추가적인 수수료는 없습니다.
   그리고 투자자에게는 매년 총 투자금액의 1%에 해당하는 서비스 비용을 받아 수익을 창출합니다. 그밖에도 보장보험 판매 및 중계 수수료 등 다양한 수익구조가 있다고 합니다.

투자자는 높은 수익을 얻을 수 있고, 대출자들은 적절한 이자율로 대출을 할 수 있는. 투자자와 대출자간의 합의 가능한 지점. 이 곳이 바로 ZOPA(Zone of possible agreement)입니다. :)



오늘은 간략하게 조파를 소개해 드리구요~ 내일은 팝펀딩과 비교를 해보면서 더 자세히 이야기해 보도록 하겠습니다. ^^*